Как закрыть кредит быстрее: метод снежного кома и лавины

Если у вас несколько кредитов и кредитных карт, выбраться из них без плана почти невозможно: минимальные платежи кормят банки годами. Есть две рабочие стратегии — снежный ком и лавина. Обе считаются на бумаге за полчаса.

Метод лавины — математически выгоднее

Ранжируете долги по убыванию ставки. Минимальные платежи платите по всем, а свободные деньги направляете на самый дорогой кредит. Закрыли — переходите к следующему по ставке.

За счёт снижения переплаты по самым дорогим долгам общая переплата минимальна. Особенно эффективно работает с кредитными картами под 30–40%.

Метод снежного кома — психологически проще

Ранжируете долги по сумме от меньшей к большей. Свободные деньги направляете на самый маленький долг. Закрыли — есть ощущение победы и больше денег для следующего.

Переплата чуть выше, чем в лавине, но мотивация держится дольше. Если у вас есть привычка бросать всё на полпути — снежный ком безопаснее.

Что делать с кредитной картой

Кредитка — самый дорогой долг почти всегда. Сначала выходите за пределы льготного периода, фиксируйте полную сумму задолженности, отключайте автопополнение и направляйте все свободные деньги именно сюда.

• Перенесите долг на карту с длинным грейс-периодом по балансу другого банка.
• Возьмите потребкредит по более низкой ставке для рефинансирования карты.

Источники дополнительных платежей

Налоговые вычеты, премии, кэшбек, продажа ненужных вещей, отказ от 1–2 подписок. Это не сделает вас богатым, но 5–10 тыс. ₽ в месяц сверху сокращают срок выплаты на годы.

Главное правило выхода из долгов — не брать новых. Закройте лимиты по картам сразу после погашения, иначе через год ситуация повторится.

Когда нужна реструктуризация

Если ежемесячный платёж по всем кредитам больше 50% дохода и вы не справляетесь — идите в банк до первой просрочки. Реструктуризация портит немного историю, но коллекторы и суды портят гораздо сильнее.